伴随着经营业绩披露，银行2021年信用卡业务成绩单也相继出炉过去一年，银行信用卡发卡量平稳增长但增速普遍放缓，不良率保持稳健，整体呈现下降趋势
专家指出，在信用卡业务规模增速放缓的大背景下，银行业要强化精细化运营和场景建设，提高服务质效目前，多家银行开始调整重点客群选择
发卡量增速普遍放缓
发卡规模是衡量信用卡业务发展情况的重要指标从已披露的数据看，2021年，银行业信用卡发卡量稳步提升，但增速普遍放缓
国有六大行方面，邮储银行以12.93%的增速位居第一位，工商银行，中国银行，建设银行，交通银行，增速分别为1.88%，2.53%，2.08%，2.22%农业银行仅公布了2021年中期信用卡发卡量数据
股份制银行方面，中信银行，平安银行，光大银行，兴业银行信用卡发卡量增速分别为9.4%，9.2%，8.5%，5.1%，招商银行增长2.9%。
从信用卡消费额看，招商银行消费额超过4万亿元，居于首位邮储银行，中信银行，兴业银行均实现两位数增长，招行增长9.73%，平安银行增长9.8%，工行，中行，建行消费额增幅较上年有所下降
信用卡资深研究人士董峥表示，从国有银行，股份制银行信用卡业务情况来看，多少有些倒春寒气息一方面由于这部分银行市场覆盖率较高，获客难度加剧，规模增速放缓属必然，另一方面受市场环境影响，以及监管出台相应政策对过度发卡导致的多头授信现象的限制
去年底，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强调不得再以发卡数量，客户数量，以及市场占有率等作为考核指标，并首次把降低睡眠卡比例作为要求。
信用卡发卡业务面临的现象深刻反映出，过去那种卡量规模增长模式，在国有银行，股份制银行这些信用卡业务第一梯队已经面临严峻挑战尽管一些城商行在信用卡方面还具有一定增长空间，但如果不制订行之有效的经营策略，也可能很快面临同样的问题董峥说
不良率整体呈下降趋势
2021年，伴随着社会生活逐步复苏，信用卡业务不良率整体开始下降。和白酒的产品结构普遍上移保持一致的是，工信部公布，1-7月，全国规模以上酿酒企业白酒产量近408万千升，同比增长9%，但仍在恢复性增长。
国有大行方面，农业银行，建设银行，交通银行，邮储银行2021年末的信用卡不良率均实现同比下降其中，农业银行不良率为0.99%，同比下降0.56个百分点，建设银行不良率1.33%，同比下降0.07个百分点，交通银行不良率同比下降0.07个百分点，至2.2%，邮储银行不良率1.66%，同比下降0.17个百分点此外，工行信用卡不良率出现反弹，较2020年末增加0.01个百分点中国银行未披露数据
股份制银行方面，中信银行，民生银行，平安银行信用卡不良率在2021年均实现下降其中，中信银行信用卡不良率降幅较大，较2020年末下降0.55个百分点，至1.83%
兴业银行不良率出现反弹，增加0.13个百分点对此，兴业银行风险管理部总经理邹积敏在业绩报告会上表示，这是由于兴业银行主动放缓处置，一是为支持新冠疫情防控，保护消费者权益，对受疫情影响客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解后主动还款二是考虑到2021年信用卡逾期认定标准趋于严格，需要给客户一定的适应期
招商银行副行长朱江涛也表示，该行去年将信用卡不良的认定标准由逾期90天提前到逾期60天，同时按照监管要求，信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日，平均提前约8天。这两项数据再次登上建国以来酿酒行业的景气值高峰。。
转变理念盘活存量
专家指出，在增速放缓的大背景下，信用卡业务发展要转变观念，强化精细化运营和场景建设，提高服务质效。
记者注意到，上述银保监会的通知，就督促发卡银行应该将工作放在盘活存量用户方面，改变重拉新，轻留存的经营意识。
董峥表示，信用卡产品，权益的同质化现象日益严重，信用卡要想有所作为，就要顺应时代，以特定兴趣或爱好的客群为目标，进行专属权益产品设计一方面提升发卡能力，另一方面搭建相适应的消费场景，以达到持续促进用卡交易，提升单卡消费能力的目的
从发卡驱动向用卡驱动的存量客户挖掘的趋势已经非常清晰他说，以招行为例，2021年信用卡交易额为47636.17亿元，如果以流通卡量10241.6万张计算，卡均交易额为46512.42元，以流通账户数6973.94万个计算，户均交易额则达到了68305.96元
目前，多家银行已在着手调整客群选择招商银行表示，信用卡坚持短期严格控制风险，中期调整资产形态，长期调整客群
民生银行指出，已根据外部环境调整重点客群经营选择在信用卡方面更加注重消费稳定型的客户，包括千禧一代客户，女性客户，高学历等目标客群，也更加注重有结算场景的客户经营消费稳定型的客户占比达到88%，比上一年提高2.4个百分点
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